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　　从2009年试点启航，到2024年规模超万亿，消费金融公司已成为服务新市民、促进内需的重要力量。步入第二个十五年，31家机构正以科技重塑服务边界，迈向高质量发展新阶段。在此承前启后之际，我们特别推出《见证消费金融》系列栏目，回望来时路，共启新征程。

　　作为邮储银行旗下全国性持牌机构，中邮消费金融有限公司（下称“中邮消费金融”）十年沉淀的数据轨迹，成为观察行业转型的典型样本：截至2025年10月末，累计放款突破1万亿元，服务新市民等重点客群超1857万人。这组数据背后，折射出消费金融从规模扩张向价值深耕的战略转向。

　　中邮消费金融将“普惠金融”拆解为“普”“惠”两大维度进行系统化推进，推动服务从“广覆盖”走向“深融合”。

　　在“普”的层面，公司以场景拓展和体验优化为核心，构建了以“邮你贷”为主轴的多维产品矩阵，覆盖3C数码、家装、教育、旅游等高频消费场景。通过持续迭代“中邮钱包APP”，推进交互界面友好化与专业术语通俗化，有效降低金融服务使用门槛，增强用户金融服务的可得性。

　　在“惠”的层面，公司注重融资成本优化与客户纾困支持。2022年以来，贷款综合定价持续下降，截至2025年10月末，累计价格较2021年末降低4.53个百分点。2020年至今，累计为近24万客户提供息费减免、信贷支持等专项服务，展现出在商业可持续基础上让利消费者的责任意识。

　　更具行业参考价值的是其跨界生态构建——与广百家电、广东银联等多家企业建立场景合作，推动“消费金融+产业”的深度融合。这种异业协作模式，为行业破解服务同质化提供了新思路。

　　数字化转型已成为消费金融公司的核心能力。中邮消费金融以“邮远见2.0”大模型为基座，推进从前台服务到中后台运营的系统性数字化重塑，为行业提供了可借鉴的实施路径。

　　在客户服务方面，公司构建了智能坐席助手与数字人“邮小宝”，实现意图识别准确率98%与全天候服务响应，显著提升服务质效与一致性体验。在风险控制方面，通过建立“视觉+图谱+多模态+规则”四位一体的反欺诈体系，实现贷前、贷中、贷后全流程覆盖，年均拦截风险交易超百万笔，凸显科技对资产安全的保障作用。

　　在运营与营销层面，公司依托数据驱动的智能营销系统与客户流程画布，实现客户全生命周期精细化运营，有效提升转化效率与用户黏性。值得注意的是，其系统自研率超过90%，已获专利106项、软著135项，日处理审批能力达百万级，效率提升数十倍，展现出技术投入与业务效能的正向循环。

　　随着监管政策趋严与行业竞争深化，中邮消费金融探索出以“协同共治”为特色的责任实践模式，拓宽了持牌消金机构的社会角色边界。

　　在消费者权益保护方面，中邮消费金融构建“多渠道、广协同、重创新”的宣教体系，线上通过“邮课堂”“反诈短视频”等内容传播金融知识，线下深入社区、校园、商圈开展面对面的知识普及。更值得关注的是，其联合公安机关、同业机构开展的“爆诈脱口秀”“反诈蛋集市”等创新活动，以轻松形式传递防诈知识，实现超1亿人次覆盖，为行业提供了金融教育的新范式。

　　在更广泛的社会责任领域，中邮消费金融布局教育支持、乡村振兴与绿色金融三大方向。通过“行走小黑板”项目推动教育资源流动，借助涉农数据合作延伸乡村金融服务半径，创新“邮邮森林”碳积分机制引导绿色消费，体现出消费金融与经济社会发展目标的深度融合。

　　中邮消费金融的十年实践，映射出持牌消费金融机构的转型方向：科技能力成为核心竞争壁垒，普惠金融需要场景化深耕，消费者权益保护是实现可持续发展的基石。这不仅是一家机构的发展战略，更是整个行业走向健康、可持续未来的共识方向。

　　《见证·消费金融》项目由WEMONEY研究室联合中国人民大学深圳金融高等研究院等多家权威机构发起，并在人民日报党媒平台联合发布，旨在通过系列深度内容，系统梳理持牌消费金融行业自2009年试点以来十五年的发展历程。项目通过深度访谈、案例研究等多种形式，全面记录行业在践行普惠金融、服务新市民、扩大内需等方面的实践价值，并探讨其在科技驱动下的变革与未来机遇。目前项目已成功制作7期内容，并持续开放合作，期待与更多机构共同见证行业高质量发展的历程。

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